Eigentumswohnung trotz Schuldenberg retten.

Dann schnappt schnell die Schuldenfalle zu. Überschuldung kann man nur über einen kurzen Zeitraum durchhalten: Können weder Familie noch Freunde finanziell aushelfen, fackeln Banken meist nicht lange, wenn sie ihr Geld nicht bekommen — und schon droht die Zwangsversteigerung der selbst genutzten Wohnung.

Der wichtigste Tipp: Handeln! Selten regeln sich solche Angelegenheiten von alleine. "Wenn es finanzielle Probleme gibt, sollte man sofort etwas unternehmen und mit der Bank sprechen — und nicht erst dann, wenn es keinen Ausweg mehr gibt", sagt Thomas Bieler von der Ing-Diba AG.

Den ersten Blick wirft man am besten in die Finanzierungsunterlagen. Wie hoch ist die Tilgung für den Hypothekarkredit angesetzt? Meist lässt sich diese recht unbürokratisch auf ein Prozent herabsetzen. "Bei Darlehen mit hoher Tilgungsrate kann eine Senkung des Tilgungsanteils dem Kunden Luft verschaffen", sagt Bieler. Unter Umständen sind das jeden Monat die entscheidenden 100 Euro (siehe Tabelle). Läuft der Kredit eben ein paar Jahre länger, spielt das im Augenblick keine entscheidende Rolle. Hauptsache, man kann seine vier Wände behalten.

Im Jahr 2010 wechselten laut der Statistik des Ratinger Argetra-Verlags 82.208 Objekte zwangsweise ihre Eigentümer. Der Grund für den Verlust ist in vielen Fällen eine länger andauernde Arbeitslosigkeit. Die Zahlen sinken zwar seit einigen Jahren, gegenüber dem Vorjahr gingen die Zwangsversteigerungstermine immerhin um 5,1 Prozent zurück. Aber einige Fälle hätten wohl vermieden werden können, wenn die Eigentümer rechtzeitig das Gespräch mit dem finanzierenden Geldhaus gesucht hätten.

Eine Möglichkeit ist auch die völlige Tilgungsaussetzung — dann muss der Kreditnehmer für einen vereinbarten Zeitraum nur die Zinsen bezahlen. "Bei nur kurzfristigen finanziellen Engpässen kann die Bank auch schon einmal ein paar Raten stunden, um dem Kunden etwas finanziellen Spielraum zu verschaffen", so Bieler.

Manchmal kann auch die Immobile selbst zu einer Entspannung der persönlichen Finanzkrise beitragen: Lassen sich vielleicht Teile eines großen Hauses extra vermieten? Sogar der eigene Parkplatz kann in einer guten Lage Erträge bringen, die dem in die Bedrängnis geratenen Eigentümer jeden Monat aus der Misere helfen können.

Der letzte Ausweg ist der schnelle Verkauf der Wohnung. Das ist zwar hart, aber immer noch besser als die Zwangsversteigerung, da deren Erträge deutlich geringer ausfallen. Wenn sich abzeichnet, dass langfristig keine Besserung der eigenen wirtschaftlichen Lage in Aussicht ist, sollte der Eigentümer das Objekt entweder selbst oder mithilfe eines Maklers auf den Markt bringen und einen Käufer suchen. So besteht immerhin die Chance, aus der Schuldenfalle herauszukommen und nicht auf erheblichen Restschulden sitzen zu bleiben. Schließlich lebt es sich in einer Mietwohnung genauso schön — und ohne Geldsorgen umso schöner.